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终身寿险以及年金险适合购买的人群以及注意事项

2019-01-16
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【导读】 很多时候经常都可以看到很多人拿终身寿险跟年金险进行一定的对比,那么你们知道终身寿险跟年金险适合购买的人群是哪部分的人吗?当然在购买的时候还有一个需要注意的事项,那么下面就为大家推荐《终身寿险以及年金险适合购买的人群以及注意事项》,欢迎阅读。

很多时候经常都可以看到很多人拿终身寿险跟年金险进行一定的对比,那么你们知道终身寿险跟年金险适合购买的人群是哪部分的人吗?当然在购买的时候还有一个需要注意的事项,那么下面就为大家推荐《终身寿险以及年金险适合购买的人群以及注意事项》,欢迎阅读。

终身寿险以及年金险适合购买的人群以及注意事项

终身寿险以及年金险适合购买的人群以及注意事项

终身寿险和年金险适合的购买人群

1、终身寿险

第一种是有遗产规划需求的人群。终身寿险很多情况下是最适合遗产规划的险种。

一是它在被保险人死亡后才赔付。

二是作为保险受益金赔付给指定受益人,不仅可以完全按照投保人的意愿分配,且受法律保护,免遗产税。

第二种是以储蓄加保障的目的来购买的人群。虽然终身寿险身故后才能拿到保险金,但它有储蓄性,产生现金价值。目前有很多终身寿险附加分红功能,可以当作储蓄加保障的品种来使用。在身故后需要用钱,也可采取保单抵押贷款或者是退保的方式来取回一部分资金。

2、年金险

年金险比较适合经济条件比较宽裕的个人或家庭,最好在基本保障和日常投资理财都安排妥当的情况下,有余力再购买。对于经济基础相对较薄弱的年轻人,可以更多配置重疾、医疗、意外等基础险种。3

购买终身寿险的注意事项

1、寿险首选定期无返还

寿险品种繁多,从时间长短来看可分为定期寿险与终身寿险;从保费是否返还可分为纯消费类寿险和带储蓄性质的返还型寿险;从保额可变上可分为传统的定额保险和诸如万能险、投连险这样的变额寿险。虽然品种繁多,但是定期纯消费类的寿险依然是投保者的首选。之所以首选定期纯消费类保险,归根到底是为了以尽量少的保费支出获得尽可能高的保额保障,以提高一款寿险在保障方面的性价比。

终身寿险由于必须针对"人必然死亡"这个局限条件提供赔付,所以保额、保费比往往较低,而且从财务规划角度来看,年轻时收入往往大于支出,现金流为正,所以必须依靠寿险来防范死亡带来的现金流风险,而年老退休后收入一般小于支出,防范现金流风险的意义较小。

此外,纯消费型保险因为不具有储蓄的特征,因此在相同保费的前提下可以比储蓄型寿险提供数倍乃至十数倍的保额,从而在投保者可用于投保保费有限的前提下提供尽量多的保障。

2、投保人不同的生命周期、家庭结构、不同的收支情况等是投保人进行选择购买定期寿险和终身寿险产品需要综合考虑的关键因素。

比如刚走出大学校门踏入社会的年轻人,这个阶段的年轻人应考虑的主要保障是对父母的赡养责任,以及自身的意外风险控制。由于此阶段的年轻人收入不高且不稳定,在选择保险产品时,首先需要考虑保障高、保费低的产品,在保障充足的情况下才去考虑其他投资类的产品,此阶段的年轻人可以购买定期寿险+意外险的保险组合。以某保险公司的产品为例,30年期,保额为30万的定期寿险+保额为20万元的人身综合意外险的保险组合是这类客户群体比较合适的选择。年缴保费不超过2500元,相当于每个月保费支出200元左右,对刚走出校门的年轻打工一族是个不错的明智选择,不会带来经济上的负担。

3、购买定期寿险产品需要注意可续保和可转换条款。

随着保险需求和经济收入状况的改变,只提供基本风险保障的定期寿险无法满足投保人更高的保障需求,因此保险公司为投保人设计了“可续保”和“可转换”两个条款。可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检,但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定;可转换条款是指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障,而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。

4、正确选择保险额度和保险期限

选择定期寿险和终身寿险的时候,投保人还会遇到两大难题:保额该定多少?缴费期限选多久才好?对于保额的设定,有一种比较粗糙的但挺实用的公式,那就是“双十”原则,也就是说可以用年收入的10%来购买保险,而保额应该是年收入的10倍以上。在实践中,个人还应根据家庭情况做衡量和调整。比如有家庭贷款的人,可以将保额适当调整,涵盖贷款余额及几年的生活花销;子女尚年幼者,可以考虑到教育金的问题,尽量给另一半减少压力。当然,任何保险规划的制定都以缴费能力为前提,就如前面所言,如果终身寿险的保费对你是笔不小的开支,而你又想获得一定身故保障,建议选择消费型产品,就当“花钱保平安”嘛。

在缴费期限的选择上,往往与投保人的经济实力有很大的关系。目前终身寿险的缴费形式一般有趸缴,短期缴费如3、5年期,以及长期缴费如10、20、30年期。

对收入不稳定的人来说,可以考虑趸缴或短期缴费,在短时间内完成长期保障,以免后顾之忧。而对收入稳定的人来说,可以选择长期缴费,选择分期缴费的话,保障功能更可以凸显,比如在投保三五年之后被保险人就发生身故的,受益人同样可以得到相应的保险金,而实际付出的保费却只有约定的几分之一。

另一方面,如果分期缴费者已经缴完了所有期数的保费,虽然看上去比一次性支付保费的人要“多出了不少钱”,但实际并非如此。比如,趸缴40,000元保费的一份保单,如果分30年期缴则需要每期3,000元保费相比,后者看起来要比前者多投入5万元。但考虑到随着通胀等因素影响,考虑到“货币的时间价值”因素,也就是说30年后的10,000元也许只能等于今天的1,000元,最终计算下来,很难说趸缴和分期缴费哪个更划算。而且从保险精算的角度讲,保险公司也不会提供说优劣相差很大的缴付方式。

5、不管定期寿险还是终身寿险产品都具有避税、避债的功能,根据《合同法》第七十三条第一款规定:人寿保险不属于债务的追偿范围,资金帐户不受债务纠纷困扰。

6、定期寿险与终身寿险的保障范围有限应该作为主险。

投保时应该增加意外、重疾及医疗类等附加险。正确购买保险一般应按下面的顺序:寿险(含意外险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险等。

7、死亡之外全残不可忽略

传统的寿险,均属保死不保生。但对投保人而言,死亡导致收入带来的正现金流丧失固然可怕,但是因为高度残疾导致失去劳动能力从而带来的长期负现金流(仍需开支但无收入)其实更为可怕。正因此,越来越多的保险公司在它们的寿险产品中增加了对于"全残"的保障,而投保者最好也是选择全残和死亡均有保障的寿险。

购买年薪保险需要注意的事项

第一,灵活选取缴费期限。在投保前应该结合自身的收入水平和财务规划选择适宜的缴费朗。一些年金保险产品具有保费豁免的功能,可以确保自己无论发生什么情况都能正常领到养老金。

第二,适当增加领取金额。年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险,为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况,不少年金保险都承诺10年或者20年的保证领取期,未到领取年限身故的可将未领取金额给予指定的受益人。此外,如果被保险人担心未来领取年金的时间过短,可以考虑适当地增加每年领取的年金保险金额。

第三,灵活选择领取方式。年金保险有一次性、定额和定时三种领取方式。歪领是在约定领取时间把所有养老金一次性全部提走;定额领取的方式则是指在单位时间确定领取额度,直至将保险金全部领取为止;定时领取是指被保险人在约定领取时间确定领取额度。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应,因此不宜过早地大批领取保险金,以免到了养老后期发现账户积累不够用,因此建议采取定额或定时领取。

第四,尽量避免即缴即领型年金产品。年金保险的领取时间比较灵活,其起始领取时间一般集中在被保险人50周岁、55周岁、60周岁和周岁四个年龄段。但即缴即领型年金保险因为缺乏资金积累时间,现金价值较低,所以应该尽量避免购买。

从上面我们可以知道终身寿险跟年金险适合购买人群以及购买应该要注意的事项有哪些?那么如果你也打算购买这两款产品的话,不妨看看自己适不适合,当然记得购买的注意事项。

部分文字图片来源于网络,版权属于原作者。

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